Abschluss von Versicherungen
prisma: Herr Marrocco, worauf ist beim Abschluss von Versicherungen eigentlich zu achten?
Stefan Marrocco: Es kommt immer auf die Lebenslage an. Es ist wichtig, sich zu fragen “Wie möchte ich mich absichern beziehungsweise welches Risiko bin ich bereit, selbst zu tragen?” und “Wieviel möchte oder kann ich dafür ausgeben?” Natürlich kann man sich beim Abschluss einer Versicherung oder der Altersplanung auf das eigene Know-how, die Fachlektüre oder das Internet verlassen, aber ein persönliches Gespräch bringt da deutlich mehr. Unsere Empfehlung an alle, die eine Versicherung abschließen möchten ist, lassen Sie sich beraten. Die Sparkassen oder die SV SparkassenVersicherung bieten eine professionelle Beratung, die auf Ihre persönliche Situation und spezifischen Anforderungen eingeht. Denn es kommt auch immer auf die individuellen Absicherungswünsche an. Wer beispielsweise gefährliche Hobbies mag sollte sich anders absichern als jemand, der viele wertvolle Gegenstände zu Hause hat.
Wie erkenne ich als Laie überhaupt, ob ein Anbieter von Versicherungen seriös oder unseriös ist?
Stefan Marrocco: Wer auf namhafte Versicherer setzt, fährt sicherlich gut. So sind die Unternehmen der Sparkassen-Finanzgruppe bereits seit Jahrhunderten verlässliche, sichere und solide Partner für ihre Kundinnen und Kunden und für ihre Regionen. Die SV SparkassenVersicherung ist ein modernes, sicheres und traditionsreiches Unternehmen, das sich verlässlich um die Absicherung der Vermögenswerte und die Vorsorge ihrer Kunden kümmert. So ist sie 2014 dem Verhaltenskodex des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) beigetreten und hat sich verpflichtet danach zu arbeiten. Dass der Verhaltenskodex auch tatsächlich umgesetzt wird, wird regelmäßig von Wirtschaftsprüfern kontrolliert.
Wichtige Versicherungen
Kommen wir zum wichtigen Teil: Welche Versicherungen sind denn nun tatsächlich sinnvoll?
Stefan Marrocco: Eine private Haftpflichtversicherung sollte jeder besitzen. Sie schützt Versicherte gegen finanzielle Forderungen, wenn sie versehentlich andere schädigen. Das können Sach- oder Personenschäden sein. Laut Gesetz ist nämlich jeder verpflichtet, für Schäden aufzukommen, die man selbst bei anderen verursacht hat.
Für alle, die ein Auto besitzen, ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung notwendig. Ohne sie darf in Deutschland kein motorisiertes Fahrzeug auf die Straße. Sie schützt jedoch ausschließlich das Eigentum und die Gesundheit anderer. Wenn Sie Ihr eigenes Fahrzeug schützen wollen, brauchen Sie dafür eine Teil- oder Vollkaskoversicherung.
Wer eine eigene Wohnung oder ein Haus besitzt, sollte außerdem auf eine umfassende Gebäudeversicherung Acht geben. Die Gebäudeversicherung deckt Schäden ab, die am Haus selbst entstanden sind. Die Grunddeckung schützt gegen die Folgen von Feuer, Blitzschlag, Leitungswasserschäden sowie Sturm und Hagel. Die erweiterte Versicherung gegen Elementargefahren schützt unter anderem bei Überschwemmungen durch Starkregen und Hochwasser oder Schneelast. Diese ist wichtig, weil es immer häufiger zu extremen Wetterereignissen kommt.
Unabhängig davon, ob Ihr Zuhause Ihr Eigentum ist oder Sie zur Miete wohnen, sollten Sie eine Hausratversicherung haben. Sie schützt den kompletten Hausrat, von Möbeln, Teppichen, Kleidung über das Geschirr bis hin zu Elektrogeräten und kommt für Schäden auf, die z. B. durch Feuer, Leitungswasser oder Einbrüche entstehen. Auch in Ihrer Hausratversicherung sollten Sie die Elementargefahren unbedingt mitversichern.
Ebenfalls wichtig: Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Statistisch gesehen, scheidet jeder Vierte aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Beruf aus. Neben Berufen, die harte körperliche Arbeit fordern, sollten auch Menschen mit Bürotätigkeit unbedingt eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben. Übrigens: Bei den häufigsten Ursachen einer Berufsunfähigkeit stehen an erster Stelle psychische Krankheiten.
Wer eine Familie versorgt oder eine Immobilie finanziert, sollte auch eine Risikolebensversicherung haben. So sind im Todesfall die Hinterbliebenen finanziell abgesichert. Diese können die vorhandenen Kosten für den Kredit (weiter) bezahlen bzw. das fehlende Einkommen kompensieren.
Den meisten Menschen ist es bewusst, dass die gesetzliche Rente im Alter kaum ausreicht. Sie sollten also möglichst auch hier früh die Weichen für ein entsprechendes finanzielles Polster im Alter stellen. Nutzen Sie hierfür die Möglichkeiten der betrieblichen und privaten Altersvorsorge. Sprechen Sie hier auch unbedingt mit den Vorsorgeexpertinnen und -experten der Sparkasse und der SV.
Direktor Versicherungsagentur
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Und welche Versicherungen sind zwar nicht zwingend notwendig, aber doch gut zu haben?
Stefan Marrocco: Neben den bereits erwähnten Versicherungen sind auch andere durchaus sinnvoll. Zu diesen zählt etwa die private Unfallversicherung. Sie bietet gegenüber der gesetzlichen Unfallversicherung ein deutlich umfangreicheres Leistungsspektrum.
Auch eine Rechtsschutzversicherung kann nicht schaden. Denn Streitigkeiten mit Anderen wünscht sich niemand. Sie kommen aber leider recht häufig vor. Werden diese Streitigkeiten vor Gericht ausgetragen, können schnell vier- bis fünfstellige Kosten zusammenkommen.
Wer das Gebäude noch mit Öl heizt, kann über eine Gewässerschadenhaftpflichtversicherung nachdenken. Leckt etwa der Öltank und schädigt das austretende Öl einen Dritten, dessen Eigentum oder gar die Umwelt, so wird es mehr als teuer. Gut, wenn man dann im Vorfeld eine Versicherung abgeschlossen hat.
Eine Zahnzusatzversicherung ist auch durchaus zu empfehlen, da die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherungen hier über die letzten Jahre immer mehr zusammengestrichen wurden. Benötigt jemand eine Brücke, ein Inlay, Implantate oder sonstiges, so kann man beruhigt sein, wenn man eine Zahnzusatzversicherung hat.
Regelmäßiges Prüfen spart Kosten
Ist es denn sinnvoll regelmäßig zu prüfen, ob ich noch eine Versicherung benötige?
Stefan Marrocco: Unbedingt. Alles unterliegt einem Wandel. Versicherungen sind dann gut, wenn Sie zu Ihrer Lebenssituation, Ihrem Sicherheitsbedürfnis und Lebensstil passen. Wer eine neue Lebensphase beginnt, sollte die bisher abgeschlossenen Versicherungen prüfen und eventuell anpassen. Immer richtig versichert zu sein, bedeutet, dass Sie wenigstens jährlich Ihre Versicherungen überprüfen. Auch Versicherungsprodukte werden regelmäßig – im Schnitt alle zwei bis drei Jahre – aktualisiert und den geänderten Bedürfnissen angepasst. Kundinnen und Kunden, die regelmäßig einen Versicherungscheck machen, haben so immer die Chance auf die aktuellen Tarifwerke. Wer das nicht macht, dem kann das teuer zu stehen kommen. Entweder man zahlt zu viele Beiträge für Versicherungen, die nicht benötigt werden, oder es entstehen Versicherungslücken, die man eventuell nicht mehr schließen kann oder nur mit Aufschlägen bzw. mit Ausschlüssen.
Sind Versicherungen nur etwas für wohlhabendere Menschen bzw. wie kann ich als Geringverdiener mich adäquat absichern?
Stefan Marrocco: Ganz klar nein! Eine Versicherung kann und sollte sich jeder leisten können. Aus diesem Grund werden auch sogenannte Deckungsstufen angeboten. Diese Deckungsstufen unterscheiden sich in ihrem Leistungsumfang und damit auch im Preis. Die günstigste Deckungsstufe “Basis” konzentriert sich auf die wesentlichen Gefahren und Schäden. Für Geringverdienerinnen und –verdiener gibt es auch geförderte Produkte, etwa die RiesterRente mit Zulagen für Azubis, Arbeitslose oder gering Beschäftigte. Für Berufsanfängerinnen und -anfänger mit einem noch geringen Gehalt gibt es zur Absicherung der Arbeitskraft die Sparkassen-WeiterdenkerBU, die mit kleinen Beiträgen startet und erst mit der Zeit ansteigen.
Vielen Dank für das Gespräch, Herr Marrocco.
- Wichtige Versicherungen für Selbstständige
Betriebshaftpflichtversicherung
Gebäudeversicherung und Inventarversicherung inklusive Elementar
Ertragsausfall / Elektronik
Unfallversicherung / Rechtsschutz
Berufsunfähigkeitsversicherung
Krankenversicherung
Private und betriebliche Altersvorsorge
- Wichtige Versicherungen für Immobilienbesitzer
Gebäudeversicherung inklusive Elementarschadenversicherung
Haus- & Grundbesitzerhaftpflicht-versicherung. Bei Einfamilien-häusern reicht die Privat-haftpflichtversicherung.
Gewässerschadenhaftpflicht-versicherung, sofern ein Öltank vorhanden ist
Glasversicherung für die Verglasung (u.a. die Scheiben) des Gebäudes
Risikolebensversicherung zur Absicherung der Hinterblieben, damit im Todesfall die Immobilie nicht veräußert werden muss.
- Wichtige Versicherungen für Arbeitnehmer
Haftpflichtversicherung
Gebäudeversicherung und Hausratversicherung inklusive Elementar
Unfallversicherung/Rechtsschutz
Berufsunfähigkeitsversicherung
Kranken(zusatz)versicherung
Private und betriebliche Altersvorsorge
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